(时事）车险综改启动，交强险商车险保额拟大幅提升

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7月9日，银监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)，公开征求公众意见。《指导意见》涵盖多方面改革，将交通保险总责任限额从12.2万元提高到20万元，同时提高商业车险责任限额，支持行业将示范产品商业三险责任限额从5-5万元提高到10-10万元。

改革轰轰烈烈，节奏可控

在《指导意见》中，交通保险的总责任限额从12.2万元提高到20万元。结合各地区交通保险综合赔付率水平，在道路交通事故率调整系数中引入地区浮动因素，浮动比例上限保持在30%不变，向下浮动比例由最低的-30%扩大到-50%，从而增加了不赔付消费者的优惠费率范围。

《指导意见》明确提出要提高商业车险的责任限额，支持行业将示范产品商业三责任险的责任限额从50000-500万元提高到100000-1000万元。同时，拓展和优化商业车险服务，包括理顺主险和附加险责任、优化商业车险服务、提高商业车险责任限额、丰富商业车险产品等。完善商业车险条款费率市场化形成机制也是征求意见稿的重点之一，包括完善行业纯风险保费计算机制、合理降低附加成本费率、逐步放开自主定价系数浮动范围、优化无赔付优惠待遇系数、科学设定手续费率上限等。

中国保监会相关负责人表示，改革力度较大，改革步伐相对可控，坚持稳中求进的大基调。从实力上看，一是预定附加费用率大幅下降。改革后，预定附加费费率将从35%降至25%，其中手续费水平将大幅降低，有利于规范市场秩序。第二，预定派息比例大幅上升。静态测算改革后，预计车险整体赔付率将从60%提高到75%左右。第三，分权比较强。将商业车险示范产品由审批制改为备案制，支持创新产品开发；在独立定价系数和费用监管方面，给予银保局更多的权限。第四，配套改革更加有力。积极推进实名支付和电子保单，探索新技术的研究和应用，完善费率回溯和保费准备金不足制度。

从节奏上看，为了坚持稳中求进，防止市场大起大落和无序竞争，经过反复论证，关键的“独立定价系数”改革分两步走。第一步是确定独立定价系数的范围为0.65-1.35。第二步是根据改革的进展适时全面放开。

消费者将受益

国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱表示，这一轮改革放松了对车险产品的严格控制。备案制度一般可以激发市场主体的竞争力和创新活力，更好地满足消费者的个性化需求。；逐步放松车险定价管制，进一步深化车险费率市场化改革，提高车险市场效率，更好地保护消费者利益。

中国保监会相关负责人表示，“保护消费者权益”是车险改革的主要目标。预计改革实施后，短期内所有消费者都能实现“三基”，即“物价基本只降不涨，保障基本只增不减，服务基本只优不差”。同时，改革方案增加了平滑机制，基本可以保证各车型、车型的基准纯风险溢价不上升。

据业内人士介绍，车险综合改革可能会出现一些新情况，如保费规模可能下降，改革后某一时期可能出现行业承保亏损，中小型财产保险公司可能经营困难，少数消费者可能在改革后车险价格上涨。

中国保监会相关负责人指出，行业优胜劣汰是正常现象，给予中小财产保险公司更宽松的附加费率，适当降低偿付能力监管要求等政策“优惠”。

朱建议，行业应采取预防措施，积极应对改革可能带来的挑战，如调整业务结构，提高风险识别和定价的技术能力。

编辑陈秋实