(时事）重磅！五大行同日发文，事关你的房贷

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8月31日是股票浮动利率贷款基准转换的最后期限。12日，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、中国邮政储蓄银行发布《关于批量转换浮动利率个人住房贷款定价基准的公告》。

公告均表示，符合转换条件但尚未转换的浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为lpr。说白了，你没说不就统一了皈依。

易居研究院智库中心研究主任严跃进表示:“一是央行已经好几年没有公布基准利率了，后续所谓的基准利率是lpr，也叫基准利率，一切都要向lpr调整，这是利率市场化改革的方向。第二，买家默认调整后，未来的月供可能会增加或减少。其实和之前的月供差不多，不用太担心。

批量转换的规则基本相同

公告称，2020年1月1日前已发放或已签订合同的现有浮动利率个人住房贷款(含个人商品住房贷款，不含公积金贷款和公积金贴息贷款)尚未发放，截至2020年8月24日(含)，自2020年8月25日起无需自行进行任何操作。

各大银行批量折算的规则基本相同。以工行为例:首先，将原合同约定的利率定价方式转换为以对应期限的lpr为定价基准，增值等于原合同最新执行利率水平与2019年12月发布的对应期限lpr的差额。在合同的剩余期限内，增加值可以是负数，并且是固定的。从换汇点到第一个重新定价日(不含)，执行的利率水平等于原合同最新执行的利率水平。

第二，重新定价日调整为贷款发放日对应的日期。从第一个重新定价日开始，在每个重新定价日，利率水平由最近一个月的相应期间lpr和上述增加值重新计算和确定。如果定价基准的转换日期与调整后的重新定价日期相同，则在转换日期不会进行重新定价，贷款将从下一个重新定价日期开始重新定价。

对于不接受转换定价基准的贷款人，上述五大行在公告中都给出了选择。工行和中行表示，8月24日前(含)可以通过手机银行、网银和网点完成自主转换；中国建设银行和邮政储蓄银行给出的时间节点分别为8月31日前(含)和8月25日前(不含)。农行表示，8月24日(含)将通过银行、网银、客服或原贷款经办银行进行登记，之后不再批量转换个人住房贷款。

什么是lpr？

Lpr是贷款市场报价利率的简称，是指金融机构为其最佳客户实施的贷款利率。2019年8月，央行改革完善贷款市场牌价(lpr)形成机制，新的lpr报价方式改为按照公开市场操作利率形成；报价利率期限增加5年以上；报价频率由每日报价改为每月报价。根据规定，2020年1月1日前已发放的贷款，或已签订合同但尚未发放的贷款，参照贷款基准利率和浮动利率，可折算为挂靠lpr。

固定利率或lpr。怎么做？

在转换的时候，个人面临两种选择:第一种是选择固定利率。房贷利率会从你现在的利率水平保持不变，无论未来lpr利率如何变化，你的房贷利率都会保持不变；第二，选择浮动利率(lpr)。抵押贷款利率根据贷款利率的变化而变化。那么，哪个更好呢？无论转换方法如何，转换后的抵押贷款利率不得低于原利率水平，除非lpr降低。这主要是落实房地产市场调控要求，坚持“房无投机”的定位，不要向房地产市场发出错误信号，也有助于控制住宅行业杠杆率的快速上升。具体来说，业内专家预测，未来空 lpr仍将有一定的下行空间。借款人和银行平等协商，采用lpr作为定价基准(浮动利率)可能是一种常见的方式。

如何转换为lpr？

第一步:确定利差【利差=转股前抵押利率-对应期lpr】。比如你的房贷涨了10%，按照现在4.9%的利率，你折算前的房贷利率是5.39%。根据央行规定，2019年12月的lpr锚定在个人房贷转换期，本月5年以上的lpr为4.8%。根据以上，你的利差=5.39%-4.8%=0.59%或者59个基点。差价在合同剩余期限内是固定的。

第二步:确定抵押利率【转换后的抵押利率=重新定价日lpr+利差对应期间】转换为lpr时的重新定价周期。商业个人住房贷款的重新定价周期至少为一年，这意味着一年内抵押贷款利率不会发生变化。据记者了解，很多银行可以选择的重新定价日期是每年的1月1日，或者贷款放款日对应的日期。

如果您的重新定价日期是1月1日，由于2019年12月lpr的锚定，您的抵押贷款利率在2020年不会改变。2021年折算抵押贷款利率= 2020年12月lpr(假设4.60%)+0.59%=5.19%，将比2020年下降20个基点。也就是说，你的抵押贷款利率将会随着这个重新定价日的lpr与前一天的变化而调整。

谁受到影响？

一般来说，只要有个人住房贷款，就有几个例外:1。公积金个人住房贷款和公积金部分组合贷款；2.固定利率贷款；3.2020年底前到期的个人住房贷款；也就是说，如果满足这三个条件中的一个，就不会受到转化的影响。