(经济）银联银行全方位保障持卡人知情权 消费千元之内实行免密免签

本篇文章1879字，读完约5分钟

从6月份开始，银联卡的小规模机要免签支付业务单笔额度从300元提高到1000元。以后持卡人使用银联卡消费1000元以下就不需要密码和签名了。

2015年，中国银联推出小额双免业务，简化了原本需要“插卡(刷卡)、输入密码、签名”的支付流程，交易时间从十几秒缩短到三秒左右。时隔三年，银联将小额保密豁免的单笔限额从300元提高到1000元。

持卡人的知情权得到保障

中国银联表示，对于该额度的设定，银联将会同商业银行和收单机构进行全面的市场调研，征求各方意见。随着物价水平的上升，加油站、火车票、超市、百货商店、餐馆的交易金额更多的分布在300元。许多习惯使用银联ic卡支付和银联手机闪付的消费者认为，将限额提高到1000元解决了以前支付不够的不便，更符合消费习惯。

银联已通过公告通知持卡人，并在《银联卡小规模涉密免签业务规则》中明确规定，发卡机构和收单机构应履行在业务开通前通知持卡人的义务，并积极督促所有参与双免业务的银行遵守业务规则。银行已经采用或正在采用官网公告、收卡协议、手机app推送、网络通知等方式来保护持卡人的知情权。

中国银行在其借记卡收款合同中声明“长城借记卡默认开通无密码无签名小额快速支付服务”。在信用卡收款合同中，也明确规定“持卡人可以使用带有‘闪付’标志的银联ic卡，在部分非接触式受理环境的商户中，进行金额有限的小额快速支付交易”。

据不完全统计，至少有中国银行、中国建设银行、民生银行、北京农商银行、齐鲁银行、浙江农信、浙商银行、杭州银行、鄞州银行、东莞农商银行、顺德农商银行、长沙银行、福建农信社等多家银行在收卡协议中明确告知持卡人小额双免业务。在具体业务开展过程中，对小额双免业务的实际告知方式存在差异。

为什么付款时间限制为72小时

银联表示，通过对国内各大金融机构的调查，就银行卡业务损失赔偿而言，最主流的赔偿范围是挂失前48小时内。根据小双免业务两年多的统计，大部分风险赔偿案例都是在挂失前72小时内。所以银联会在挂失前72小时内设定支付时限，尽可能扩大保障范围。赔偿金额也从每人每年1万元提高到3万元，将有效覆盖客户的潜在风险和损失。

专家表示，小双免服务配备智能风险控制技术。银联和发卡银行对小额保密和免签交易进行后台风险监控，通过系统监控交易特征、识别可疑交易和立即暂停授权等手段确保持卡人卡的安全。根据银联的风险统计，2017年双无欺诈率约为传统银行卡业务的1/10。

如果持卡人对小双免功能的使用仍有顾虑，可以选择独立关闭。持卡人可以直接去柜台关闭功能，也可以通过电话直接关闭功能。

国内外早就有了无秘密服务

据了解，各大国际卡组织纷纷推出小额快速支付服务。目前，全球已有数十个国家和地区开通了保密和免签服务。这不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家，还包括印度、马来西亚、菲律宾等国家。随着地方经济的发展，保密豁免的限额逐渐增加。数据显示，新加坡目前的秘密豁免限额相当于人民币960元左右。

中国港澳地区的无密限相当于人民币850元左右，而在mainland China，支付宝和微信支付已经开始无密支付功能。该功能与条码支付功能捆绑，默认限额设为1000元。

芯片卡安全可靠吗

随着芯片卡逐渐取代磁条卡，芯片卡的交易安全性受到广泛关注。因为芯片卡可以近距离支付，所以很多消费者担心芯片卡可能会在口袋里被盗。银联风险部的数据显示，自2015年推出小额双免业务以来，没有出现过此类情况。

据了解，pos机非接触感应的理想距离小于5 cm，犯罪分子不太可能直接拿出pos机偷刷。如果放在衣服或者包裹里，距离已经超过5厘米，非接触交易成功率很低。其次，收单机构要严格按照收单业务管理办法拓展商户，严格管理移动pos。如果出现不法分子利用移动pos窃取持卡人资金的事件，可以通过商户的结算信息追究机构的责任，并根据违法行为的严重程度追究违法者的责任。同时，所有支持小规模秘密免签和免签的商家都经过严格筛选，基本都是全国知名品牌或连锁商家，没有任何pos可以拿出来盗窃。

中国人民大学崇阳金融研究所高级研究员董希淼认为，银联鉴于其高安全性，适度提高“机要免签”额度是合适的。其安全系数非常高，采用了支付标识的令牌技术等多种先进的安全技术，可以很好的控制风险，在安全和方便之间达到更好的平衡。本来银联和银行提供的移动支付产品，更多的是从安全性上考虑，从便利性上牺牲。现在，增加金额可以更好地考虑安全性和方便性。

但是，从万无一失的角度来看，银联的安全专家建议，将卡放在钱包和持卡人身上也是加强信息安全因素的有效措施。