(经济)房贷重点提醒:利率转换还剩最后一个月!你该怎么选?
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抵押贷款利率的定价方式有没有改变?
今年3月1日,备受瞩目的个人住房贷款定价基准转换正式启动。对于那些有抵押贷款的人来说,他们可以选择固定利率或lpr,这将随着市场利率的波动而变化。
根据央行规定,利率定价模式转换原则上应在8月31日前完成,定价基准只能转换一次。
转lpr还是固定利率?
只剩一个月了,赶快!
1。什么是lpr?
Lpr是贷款市场报价利率的简称,是指金融机构为其最佳客户实施的贷款利率。
2019年8月,央行改革完善贷款市场牌价(lpr)形成机制,新的lpr报价方式改为按照公开市场操作利率形成;报价利率期限增加5年以上;报价频率由每日报价改为每月报价。
根据规定,2020年1月1日前已发放的贷款,或已签订合同但尚未发放的贷款,参照贷款基准利率和浮动利率,可折算为挂靠lpr。
2。在固定利率和低利率之间选择。怎么做?
在转换时,个人面临两种选择:
首先是选择固定利率。房贷利率会从你现在的利率水平保持不变,无论未来lpr利率如何变化,你的房贷利率都会保持不变;
第二,选择浮动利率(lpr)。抵押贷款利率根据贷款利率的变化而变化。
那么,哪个更好呢?
无论转换方法如何,转换后的抵押贷款利率不得低于原利率水平,除非lpr降低。这主要是落实房地产市场调控要求,坚持“住有房,住无炒”的定位,既不会向房地产市场发出错误信号,也有助于控制住宅行业杠杆率的快速上升。
具体来说,业内专家预测,未来空 lpr仍将有一定的下行空间。借款人和银行平等协商,采用lpr作为定价基准(浮动利率)可能是一种常见的方式。
3。如何转换成lpr?
第一步:确定价差
[利差=转换前抵押利率-对应期间lpr]
比如你的房贷涨了10%,按照现在4.9%的利率,你转换前的房贷利率是5.39%。根据央行规定,2019年12月的lpr锚定在个人房贷转换期,本月5年以上的lpr为4.8%。
根据以上,你的利差=5.39%-4.8%=0.59%或者59个基点。
差价在合同剩余期限内是固定的。
第二步:确定抵押贷款利率
[转换抵押利率=对应期间lpr+重新定价日+利差]
转换为lpr时,可以重新约定重新定价周期,商业个人住房贷款的重新定价周期可以短至一年,也就是说一年内房贷利率不变。据记者了解,很多银行可以选择的重新定价日期是每年的1月1日,或者贷款放款日对应的日期。
如果您的重新定价日期是1月1日,由于2019年12月lpr的锚定,您的抵押贷款利率在2020年不会改变。2021年折算抵押贷款利率= 2020年12月lpr(假设4.60%)+0.59%=5.19%,将比2020年下降20个基点。
也就是说,你的抵押贷款利率将会随着这个重新定价日的lpr与前一天的变化而调整。
4。谁受到影响?
一般来说,只要有个人住房贷款,就会受到影响,但有几个例外:
1、公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分;
2.固定利率贷款;
3.2020年底前到期的个人住房贷款;
也就是说,如果满足这三个条件中的一个,就不会受到转化的影响。
但需要提醒的是,原则上现有个人贷款定价基准的转换将于8月31日结束。如果之前没有转换,银行会自动调整为lpr浮动利率或固定利率,银行与银行不同。
8月31日前,可以选择办理网银或手机银行,不用去柜台,可以在网银上确认。或者可以选择在方便的时间到银行柜台办理相应的业务。
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