(经济）几百元就能买到“百万医疗险”？小心入大坑

本篇文章3739字，读完约9分钟

自2016年8月起，中安在线推出首个享受电子学生的“百万医保”。不到两年，各大主流健康保险公司纷纷推出类似产品。据不完全统计，市场上有3000多万种“医保”产品，保费低至100元至几百元，保额高达100万、300万、600万，最高已飙升至1000万。“百万医保”到底是宣传噱头，还是创新的“爆款”产品，引起了业内的讨论。

打开支付宝、微信，或者其他互联网平台，一款名为“百万医保”的产品正在成为“网络名人”。享受电子健康，良好的医疗保险，小额医疗保险等。，保费一两百元，保额五六百万，对有需要的中青年工作者很有吸引力，需要几分钟才能决定购买。但同时也有很多人担心这样的短线产品。

现象险最高金额飙升至1000万元

自2016年8月起，中安在线推出首个享受电子生活的“百万医保”。在不到两年的时间里，中安财险、平安健康险、PICC健康险、安联财险、安信财险、太平洋人寿、新华人寿、阳光人寿、国华人寿等多家健康保险公司相继推出了类似产品。据不完全统计，目前市场上的医疗保险产品超过3000万种。

据《北京青年报》记者调查，2017年，市场上“百万医保”如雨后春笋，保额逐步升级，已经突破百万限额。保费低至100元至几百元，保额高达100万、300万、600万。其中，国华人寿推出的“小米百万医疗”产品最高保额已飙升至1000万元。

与传统保险不同，消费者通过互联网平台销售时，只需要几分钟就可以了解产品并支付保险单。35岁的消费者王女士在支付宝上看到，某产品保费只需花费300多元，即可享受最高600万元的医疗保险。从事财务工作的王女士一丝不苟，把保险条款、免责条款等合同的具体内容一条条看完。她注意到这个医保的好处是不需要体检，只需要承诺没病就可以了。根据条款，被保险人有一个月的等待期。如果他在等候期后生病，在二级及以上公立医院普通门诊发生的医疗费用从社保报销中扣除，然后扣除1万元免赔额，其余部分100%报销。比如花了10万的医药费，医保报销30%是3万，减1万免赔额，“百万医保”报销6万。

花几万块钱，除了医疗保险，可以得到100%的保险，最高保险金额可以达到600万。王女士动心了。从这个产品推出到付款完成，用了不到10分钟。

【/s2/】隐忧:年轻的时候买，老了就用不上了。

“百万医保”作为一年期短期健康保险产品，是有保障的消费产品。因为“百万医保”覆盖了自付部分，作为社会医疗保险的补充，通过设置1万元免赔额，可以有效控制赔付水平，降低保费，因此受到市场青睐。

“我今年给自己和家人买了几百万的医保，身边很多亲朋好友也买了类似的产品。我一个懂保险的朋友提出了一个顾虑，万一产品停售，以后如何解决保障问题？产品价格大幅调整怎么办？本人60多岁，甚至更大。买不到短线产品怎么办？”王女士告诉《北青报》记者，“年轻时担心用不上，老了想用就买不到”。

根据中国保险监督管理委员会2006年颁布的《健康保险管理办法》，“保证续保条款是指被保险人在前一保险期间届满后申请续保，保险公司必须按照约定的费率和原条款继续承保的合同约定”。我们可以看到，“保底续约”必须满足两个条件，一是条款不变，二是费率不变。

目前，市场上没有任何百万医疗保险承诺将永远“保续”。人保和好医保承诺“保续”6年，是保续时间最长的产品。对于被保险人来说，短期保险会随着被保险人年龄和风险的增加而涨价。保险公司可以提价，让“贵到买不到”的人可以屏蔽高风险。

精算短期医疗保险最大的风险是不能续保

对于消费者来说，一年几百元的投入真的能煽动百万的杠杆吗？高保能带来真正的保障吗？

有资深精算师指出，如果是短期医疗保险，消费者面临的最大风险就是无法续保。如果消费者30岁购买200元的“百万医疗保险”，连续投保5年后公司撤单，保险公司不需要承担续保责任。消费者在5年内患病的，在选择其他产品时可能会被拒保；如果买长期医疗保险，保费会随着年龄的增长而暴涨。如果这种情况发生在60岁以上的消费者身上，那就更不利了，他们可能买不到短期健康保险产品，也可能需要高额保费。

目前，保险公司对“持续续保”和“保底续保”都很困惑。其中“保底续保”是指在前次保险期限届满前，投保人申请续保，保险公司必须按照原条款和约定的费率继续承保。这意味着保险公司不能排除已经定为既往疾病的疾病，同时也不能调整产品费率，被保险人可以按原保险费率续保。“连续保险”条款将已经结算的疾病列为既往疾病，在新保单年度破例；而且费率会和去年相比动态调整。赔付率高的话，产品可能会停产，被保险人可能会出现保障中断等问题。

专家表示，在没有实证数据和定价依据的情况下，通过提高薪酬上限来增加产品吸引力，其实是一种噱头。既然大部分“百万医保”规定必须去公立医院普通门诊就医，而且这个赔偿是一年内发生的医疗费用，那么这种百万或者千万的超高保额实际上根本不会发生。超高保额的部分，是消费者心理需求的安慰剂。

【/s2/】目前国内没有“百万”医疗理赔披露【/s2/】

最早推出“百万医保”的中安在线高级产品经理孔庆坤近日接受媒体采访时表示，医疗技术近年来发展迅速，新医疗技术的发展将导致医疗费用大幅增加。以目前肺腺癌的治疗为例，靶向药物的费用约为130万/年。考虑到手术、住院和其他药物的医疗费用，每年的治疗费用将超过150万。美国批准的首个抗癌基因疗法——利用患者的免疫细胞对抗白血病，目前这种疗法的治疗费用约为300万人民币。虽然目前还没有引入国内，但说明随着新药和新治疗技术的出现和推广，患者的医疗费用会大大增加。

众安健保产品总监谭腾跃认为，“百万医保”的目标客户群体是收入稳定，有房贷车贷等家庭负担，急需百万医保等高性价比产品覆盖医疗风险。

但是，虽然商业机构认为“百万医疗保险”是市场需要的产品，但据《北青报》记者报道，即使是最早推出该保险的中安在线，在完成至少一个完整的市场周期后，也没有披露该保险的“百万级”医疗理赔。

监管保险公司应澄清“持续保险”和“保证续保”之间的区别

4月18日，天津保监局针对“保底续保”、“续保”、“续保至99岁”等问题，发表了《天津保监局加大对“百万医保”短期医疗保险的监管力度》一文。

保险监管部门对保险公司出售“百万医保”短期医疗保险提出了具体监管要求。第一，在销售过程中，要明确产品属性。必须向被保险人明确说明产品本质是短期医疗保险，保险期限为一年。明确“持续保险”与“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款的适用规则；必须明确说明存在停止销售或产品升级等“准停售”风险，可能导致所有或已付费保单持有人无法持续投保。

在赔偿过程中，明确赔偿规则。本文通过内涵描述和外延列举，对索赔所依据的“近因原则”给出了全面而具体的定义，增加了标准规则，减少了人工审查，并使索赔的灰色地带最小化。

提高理赔专业能力。做好落地服务，提供足够的专业人员，提高调查的全面性和准确性，保证一切调整，一切补偿，杜绝过度补偿。要维护被保险人的合法权益，避免欺诈性的保险和赔偿。

提示“负面清单”提醒消费者小心产品的“大坑”

继天津保监局发布监管意见后，中国保监会办公厅上个月还发布了《关于组织寿险产品专项核查清理的通知》(以下简称《通知》)。银监会在这份《通知》中表示，将严格查处以下四种行为:一是非法开发产品、挑战监管底线的行为；二是背离保险本源和产品设计异化的行为；三是忽视公平合理行为，损害消费者利益；第四，营销是开发“舶来品”的噱头。

其中，对于近两年备受消费者好评的“百万医保”，监管方也提出了具体的监管意见。在中国保监会发布的《寿险产品开发设计负面清单》和《意见》中，明确禁止保险公司在设计此类保险时为消费者留下“大坑”，包括:成本补偿型医疗保险。在追求营销噱头的同时，在严重缺乏实证数据和定价依据的情况下，盲目设置高额赔付限额，在短期健康险中引入“终身赔付限额”、“连续保险”等长期险种。成本补偿型医疗保险产品的定价没有区分社会保险和非社会保险。同时，中国保险监督管理委员会(保监会)向保险公司发放《寿险公司产品自检表》，回答产品是否存在问题，并提出整改措施。

《北青报》记者登录中安在线，试图以高达300万元的“一般医疗保险费”投保一项医疗保险。在保险申请页面，突出显示“从136元起”。假设被保险人出生日期为1980年5月15日，系统自动显示被保险人有社保(包括新农合)，那么系统显示每年的保险费用为466元，消费者需要手动选择没有社保(包括新农合)，那么保险费用立刻上升到1206元。

专家表示，“百万医保”覆盖自费部分，可以作为社会医疗保险的有力补充。通过设定较高的免赔额，可以有效控制赔付水平，降低保险费，因此受到市场青睐。但是消费者在投保前要了解保单的内容，不要在一些所谓“爆款”的影响下盲目投保。同时，保险公司不应该从营销的角度误导消费者。如果产品的设计有问题，传递到销售的最后，很可能会产生误导。

来自《北京青年报》

欢迎举报。一旦被采用，将会有费用奖励。App报告:点击早报app中的“报告”即可立即报告。电话举报:0771-5690127。请留下您的姓名和联系方式，以便您联系并支付报酬！[/s2/]