(经济）从卡支付到云闪付APP 在改革为民、支付便民实践中建设银联网络

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回顾改革开放40年，不断深化的改革始终以民生为中心，让人民获得“看得见摸得着”的幸福感。以中国银联为代表的支付行业积极响应改革为民的政策号召，不断吸收先进技术，推动业务创新，提升银联网络支付服务体验和覆盖面，努力以安全高效的服务满足人民群众日益增长的支付需求。

继续建设和升级系统，为支付和便利奠定基础环境

银行卡跨行支付系统是国家金融基础设施的重要组成部分，是零售金融服务的基础。中国银联自成立以来，一直致力于构建稳定、安全、高效的交易处理系统。2004年，银联建成具有自主知识产权的第一代银行间银行卡交易清算系统，交易处理能力达到国际先进水平，实现全国银行间银行卡交易集中处理。为了适应中国银行卡产业快速发展的需要，银联于2011年建成并推出了第二代银行卡跨行交易清算系统，形成了上海和北京信息中心的稳定布局，进一步提升了中国银行卡交易处理能力。同时，银联还在深港两地部署了海外收单平台和海外个性化平台的主备系统，系统支持银联卡全球业务发展。

随着系统的发展、建设和不断升级，银联网络的性能不断优化，系统的交易容量、交易成功率、转账清算系统的处理效率和峰值处理能力显著提高，有力支持了基于银联网络的各种支付服务的发展，银行间交易成功率从2002年前的不到50%提高到99.6%以上。2017年，银联将实现转账、收单、行业内容、国际业务、全渠道等重要业务系统零中断运营目标。

银行卡是支付清算的起点，是支付信息的物理载体，它不仅直接关系到持卡人的个人隐私，也关系到基于亿万持卡人银行卡交易信息的国家金融经济安全。中国银联作为重要的金融基础设施，清楚地意识到自身的安全要求，一直在努力构建更加安全可靠的交易处理系统，并不断进行系统安全相关的检查和升级。目前，中国银联银行间支付清算系统已被公安部门认定为符合《信息安全等级保护管理办法》要求的等保四级信息系统。

创新的产品和服务满足多样化的便捷支付需求

银行卡不仅是商业银行为个人客户提供消费、现金存取、投资理财等金融服务的主要载体，也是互联网支付、移动支付、二维码支付等各种创新电子支付服务的基础。

银联自成立以来，不断完善产品体系，开发创新产品。银联成立之初，产品以借记卡为主，受理渠道以atm、pos为主。通过强化R&D和创新，构建了全面的卡产品体系。2017年，国内发卡机构共发行了4945种卡产品，从个人卡到公务卡、名片、企业结算卡、借记卡到各种主题信用卡，从普通卡到金卡、白金卡和钻石卡。为了提高银行卡支付的安全性，促进银行卡的创新应用，中国人民银行从2011年开始统一部署金融ic卡迁移，中国银联和商业银行积极推进金融ic卡的发行、受理和转型。截至2017年底，已发行金融ic卡38亿多张，国内银行卡受理设备完成接触式金融ic卡受理改造，非pos受理终端1300多万台。2017年，金融ic卡跨行交易的数量和金额分别占银联网上交易的35.6%和35.7%。

为了顺应移动互联网时代支付行业的发展趋势，中国银联与商业银行、移动终端制造商等行业方一起，先后推出了基于nfc、令牌、hce、二维码等技术的无卡支付产品。华为支付、苹果支付等创新服务，银联手机闪付、银联二维码支付等，一经推出就广受欢迎。2017年12月，中国银联联合商业银行、支付机构等行业方，联合发布统一app中国银联快速通。在中国人民银行的指导下，商业银行和银联共同开发、建设、维护和运营，汇聚行业各方力量。中国银联快捷通app一经推出，已成为融合线上线下行业和生态的重要支付平台，有效推动移动支付场景的拓展和交易量的增长，为商家和消费者提供更多选择。

同时，中国银联联合行业各方基于银行卡和移动应用创造了独特的营销活动和专有权，为消费者提供多点、折扣和激励，以及租车、驾驶、家庭医生等增值权利，全方位提升支付体验。

扩大验收现场将为人民的便利付出代价

银联成立之初，受理范围主要在一线城市和省会城市。随着银行卡的广泛应用，银行卡受理网络的覆盖范围不断从中心城市扩大到二级城市、县级城市和农村。2002年，有19万商户受理银行卡，27万pos终端。经过十几年的发展，覆盖面增加了100多倍。截至2018年第二季度末，银行卡跨行支付系统联网商户2616.6万户，pos终端3132万台，县乡农村银行卡受理环境不断改善。在受理渠道丰富的同时，银联品牌农业金融产品，如农资取款、农民工银行卡专项服务、农资转账、银联福农卡等继续推出，促进便民服务覆盖面扩大。

银联在扩大地理覆盖的同时，也加强了行业合作，不断拓展各行业支付应用，深度打造各种支付场景。银联成立后，银行卡的受理范围逐渐从集中在餐饮、零售百货等行业扩大到批发、物流、航空空等领域。近年来，银联依托二维码支付和手机闪付，逐步实现小规模高频、大规模消费等场景的广泛覆盖。银行卡支付已经全面进入超市便民、餐饮、菜市场、医院、公交地铁、信用卡还款、电话充值、公用事业支付等多种应用场景，为消费者日常生活提供了极大的支付便利。电子支付在交通、教育、医疗、通信、水电、社保、政务等民生领域的普及率进一步提高，有效推动了普惠金融的发展。以公交地铁场景为例，银联移动支付已经在400多辆市县公交和13条城市地铁开通。在这些地区，你可以用银联手机支付“一波”或者用银联二维码支付“一扫”，这样一部手机就可以方便出行，自由通勤。

完善风险防控和规则标准体系，为支付便利创造保障

银联自成立以来，就非常重视银行卡交易的风险防控。随着电子商户和在线支付技术的广泛应用，无卡支付的风险防控面临一系列新的挑战。银联联合行业各方努力探索和实践支付风险防控机制，加强风险合作。目前，已经建立了交易欺诈检测系统、收单风险监控系统、互联网和移动支付风险实时监控系统、反洗钱系统等一系列风险控制系统。通过风险数据、风险模型和风险体系的有机结合，可以实现对业务风险的及时发现和防范。此外，银联还设计并实施了发卡欺诈、收单风险、创新移动互联网服务、清算风险、反洗钱等五大类300多种风险控制模型，在监测假卡、非面对面欺诈、盗卡、商户串通、提现、机器转账等欺诈行为方面取得了良好效果。国内银行卡风险防控水平进一步提高，领先世界。2018年第二季度，银联网络整体欺诈率降至1.32个基点，持续低于全球和亚太地区平均水平。

银联还不断优化银行卡清算规则和标准体系。目前，已经建立了一套完善的、可扩展的业务规则体系，覆盖银行卡发行、跨行交易处理和清算的全过程，有效平衡和协调了商业银行、商户和持卡人在银行卡交易中的利益。同时，银联形成了系统完善的技术标准体系，建立了相关的标准检测认证体系，保证标准的实施。

银联除了提高便民服务水平，自成立以来，一直致力于推动全社会的非现金支付和电子支付流程，服务实体经济。通过联网降低社会成本，刺激消费，提高经济透明度；通过信息处理降低商家运营成本，提高市场运营效率；同时带动相关产业发展，促进产业分工，提升专业服务能力，助推经济高速运行。

站在改革开放的新起点上，面对动荡的产业发展变化，银联将一如既往，及时行动力，做第一，以改革为民，支付为便民为不变的目标，努力成为具有全球影响力的基于开放平台的综合支付服务商。

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