(经济）房贷利率即将换“锚”！固定利率和LPR，你选哪个？

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根据中国人民银行总行的工作安排，现有房贷的“锚”将从3月1日切换至8月31日，定价基准将从贷款基准利率切换至所报贷款市场利率(以下简称“lpr”)。有必要转到与lpr挂钩的浮动利率贷款吗？哪种定价方式更优惠……针对房贷业主关注的热点问题，《南华早报》记者采访了中国人民银行南宁市中心支行(以下简称中国人民银行南宁市中心支行)。

【/s2/】现有哪些贷款需要交换，混合贷款呢？

【/s2/】问:2019年底央行发布公告称，股票浮动利率贷款定价基准应改为lpr。什么是股票浮动利率贷款？我的房贷是商业贷款和公积金的混合贷款。我该怎么办？

【/s2/】中国人民银行南宁市分行:【/s2/】公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的、已签约但未参照贷款基准利率发放的浮动利率贷款(不含公积金个人住房贷款)。换句话说，符合以下三个条件的贷款需要进行转换:一是2020年1月1日前已经发放，或者已经签订合同但尚未发放；二是参考贷款基准利率；第三，浮动利率(不需要转换固定利率贷款)。如果是混合贷款，只有商业贷款部分和公积金贷款部分仍按原合同执行。

【/s2/】房贷10年还。需要改吗？

【/s2/】问:我的贷款是20年的房贷，还有10年。是否要将其转换为lpr？

【/s2/】中国人民银行南宁市分行:【/s2/】中国人民银行公告[2019]30号规定，自2020年3月1日起，金融机构应与现有浮动利率贷款客户协商定价基准转换条款，将原合同约定的利率定价方式转换为lpr作为定价基准(加分可以为负数)或转换为固定利率贷款。个人可以选择转到lpr或固定利率贷款。如果折算成固定利率，个人住房贷款也会保证折算时的利率水平不变。如果选择转行lpr，lpr的市场化程度会更高，个人贷款利率未来会随着市场利率而变化。

【/s2/】以前房贷利率10%的时候是直接贴现给lpr吗？

【/s2/】问:我的房贷是基准贷款利率的10%。可以直接转换成5年以上到期的lpr，打九折吗？

【/s2/】中国人民银行南宁分行:【/s2/】否，转换为lpr后，定价方式将改为加减分，不再采用上下浮动方式。而且类似于之前的浮动倍数，正负点数一旦确定，就保持不变。

中国人民银行公告明确规定，转换时抵押合同利率保持不变。比如个人房贷利率打九折，当前利率水平为4.9%×0.9=4.41%。在转换时，应基于该执行利率水平与2019年12月的5年期lpr之间的差异。即(4.41%-4.8%)确定加分差，所以利差减少39个基点，在合同剩余期限内，按此计算，从折算到下一个重新定价日，贷款利率保持在4.41%(4.8%-0.39%)不变。

lpr最近下降。早点换可以省钱吗？

问:最近lpr下降了。我现在想改变。我能早点从中受益吗？

【/s2/】中国人民银行南宁市分行:【/s2/】转换工作自2020年3月1日正式启动。在此之前，银行需要进行系统改造、人员培训等一系列准备工作。请不要担心。有些人可能担心，如果3月1日至8月31日期间lpr下降，将影响他们的抵押贷款利率。不会的。

若将商业个人住房贷款定价基准折算成lpr，则增加值应等于原合同最新执行利率水平与2019年12月发布的同期lpr的差额。如果同一笔商业个人住房贷款在2020年3月至8月之间的任何时间进行转换，应根据2019年12月的lpr和原执行的利率水平确定增值，增值不受转换时间的影响。也就是说，2019年12月发布的lpr统一作为个人住房贷款转换的基准，2020年3-8月期间，同一笔贷款，所有客户在任何时候的利差都是一样的，可以保证大家都是公平的。

lpr每月发布一次。房贷重新定价周期可以调整吗？

【/s2/】问:我之前的房贷是每年1月1号重新定价的，但是lpr是每个月都放的。我想及时享受lpr下降的红利。我可以在1月1日重新定价吗？

【/s2/】中国人民银行南宁市分行:【/s2/】在转换过程中，可以重新约定定价周期和重新定价日期，但重新约定后的商业个人住房贷款的重新定价周期可以短至一年，也可以改为两年、三年甚至更长，每月不能重新定价。

是否要重新签订转换合同？你一定要去银行吗？

【/s2/】问:如果利率定价发生变化，是否要重新签约？我必须去银行吗？

【/s2/】中国人民银行南宁市中心支行:【/s2/】银行将通过官网及网络公告、短信、电子邮件、手机银行、电话通知个人进行变更。请保持联系。转换不需要重新签订合同，只需要修改利率条款即可。银行在保护客户利益的前提下，会通过各种方式完成转换。最简单的方法是通过网银和手机银行，不用去银行。当然个人也可以去银行柜台。

编辑唐艾春

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