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(经济）重磅！北京公积金贷款新政：每缴存1年可贷10万，认房又认贷

来源：奥一都市时报作者：钱森後更新时间：2020-10-21 05:56:01 阅读：

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9月13日晚，北京住房公积金管理中心发布了几项重金政策。其中《关于调整住房公积金个人住房贷款政策的通知》和《关于实施管理服务、优化经营环境、提高住房公积金归集服务水平的通知》将彻底改变未来市政管理公积金的提取和贷款方式。这些政策将于9月17日，也就是下周一正式实施。

北京住房公积金管理中心表示，新政策的目的是坚持“房子是为了居住，不是为了投机”的定位，落实北京城市总体规划的相关要求，积极引导公民理性消费住房，支持公民基本住房需求，遏制投机购房投资。

这项新政策与缴纳公积金的职工和用公积金贷款买房的家庭有很大关系。政策来得太突然，几乎没有留给买家准备的时间。基金经理将详细解释政策。

【/s2/】焦点1:【/S2/】【/S2/】公积金需要存满11年才能贷出120万元

过去公积金贷款最高额度为120万元，存款时间长短不会影响额度；新政将贷款金额与借款人的住房公积金缴存期限挂钩。

北京住房公积金管理中心相关负责人表示，为了体现制度的公平公正，贷款每年可达10万元，最高可达120万元。

在计算存款期限时也有几种特殊情况。存期不足1个整年的，按1个整年计算。比如存期13个月，就算作两年，贷款20万。另外，贷款申请人已婚的，计算出的贷款金额不累加，由存款期限较长的配偶计算。

举个例子！如果你是22岁的大学毕业生，就职后就开始缴存公积金。一般情况下可以借120多万，需要存11年以上，也就是34年左右。“这主要是引导市民理性消费住房，实行‘租买并举’和‘先租后买’。”负责人说。

也注意！存期不足1个整年的，按1个整年计算。也就是说，你交了1年1个月，确定你交了2年后可以借20万。

如果是夫妻，交了6年的定金可以一起借120万吗？

答案是否定的，根据新政规定，如果贷款申请人已婚，会计贷款金额由已支付时间较长的配偶计算。也就是说，如果丈夫7年，妻子5年，贷款只能是70万。

此外，公积金的当期贷款额与存款额有关。新政实施后，原来的计算标准还有效吗？

答案依然有效。也就是说，贷款金额只有同时满足原标准和现生活标准才能获得。

顾虑2:“二套房”既认房子又认贷款

首先，“还房还贷”政策会影响准备用公积金贷款购买两套的北京居民。

在去年的“317”新政中，商业贷款实行了“认房认贷”，而公积金贷款只是“认房”，即可以不看贷款记录按首套房申请公积金贷款。

新政中，公积金贷款也实行了“住房和贷款认定”。也就是说，如果购房者名下没有住房贷款记录(包括商业贷款和公积金贷款)，在本市没有住房的，按照首套住房贷款政策办理；非第一套房而被批准为第二套房的，按第二套房贷款政策办理。如果被批准拥有两套或两套以上的住房，将不发放贷款。

“贷款认定”是指中国人民银行征信系统中全国范围内的个人住房贷款记录。也就是说，如果是在购房贷款记录领域，也会被认定为贷款记录。

具体适用的贷款政策见下表。

【/s2/】重点3:公积金贷款首付会增加

“住房和贷款确认”主要影响首付比例和贷款利率。这次公积金贷款也调整了首付比例。

购买经济适用住房，首付比例不低于20%；

首套住房为购买共享产权等政策性住房的，首付比例不低于30%；

第一套除政策性住房外的普通自住住房首付比例不低于35%，第一套非普通自住住房首付比例不低于40%。

购买普通自住住房和第二套住房的，首付比例不低于60%；购买非普通自住住房和第二套住房的，首付比例不得低于80%。

经过这次调整，公积金贷款和商业贷款的首付比例基本一致。实行同样的级差首付政策，对共有产权的政策性住房仍给予30%的较低首付比例。

因此，组合贷款的首付比例也增加了。本来组合贷款是基于高的原则，即如果商业贷款的首付比例高于公积金贷款，那么首付比例将根据商业贷款来确定。但是公积金贷款和商业贷款的首付比例对准时，首付比例是一样的，没有高的原则，首付比例和原来一样。

(经济）重磅！北京公积金贷款新政：每缴存1年可贷10万，认房又认贷

【/s2/】焦点4:【/S2/】【/S2/】购买东西城市郊区住房贷款额度可提高20万元

这一次，政策调整特别鼓励东西部城市有户籍的公民购买郊区住宅。本次公积金贷款执行北京市城市总体规划的相关要求，实行差别化贷款额度。

比如夫妻户口在东城区或西城区的家庭，如果在东城区、西城区、朝阳区、海淀区、丰台区、石景山区(市第六区)以外购买第一套住房，最高贷款额度可上浮20万元。也就是说，如果最高贷款可以是120万，那么贷款可以是140万。如果最高贷款能达到70万，最后贷款能达到90万。

夫妻一方在东城区或西城区登记，另一方在朝、海、丰、石登记的，在本市六区以外购买第一套住房，最高可增加贷款额10万元。

但家庭上浮后的最终贷款金额应满足每月平均还款金额不超过借款人月收入60%的标准确定的贷款金额。

重点5:简化贷款申请材料

此次公积金贷款进一步简化了贷款申请材料，提高了服务水平。

一是要提交的贷款申请材料简化。

受理公积金贷款申请时，只需保留购房合同原件(如不便提供原件，请提供复印件)和《异地职工住房公积金缴存及使用证明》原件。其余的贷款申请材料，如户口本、身份证等，经核实后应保存在电子影像档案中。不需要提交纸质副本。

而且，经批准后，贷款申请人与管理中心签订的贷款合同由原来的四份减少到三份，一份由贷款申请人、受委托办理贷款的银行和管理中心分别保存。

此外，借款人在办理还款业务和变更扣款账户时，可根据需要到管理中心下的住房公积金贷款中心和附近的郊区管理部门办理。

关注6: 公积金贷款最长期限不得超过65年

这次公积金贷款也调整了贷款期限，公积金贷款最长期限从70年改为65年。

原来2017年3月18日(含)网上签约后的贷款，公积金贷款最长期限为70年，不超过25年。也就是说，如果是45岁的，可以借25年。

此次调整后，借款人的贷款期限可计算至借款人法定退休年龄后5年，原则上最高贷款期限不超过65岁。贷款申请人已婚的，贷款期限按夫妻双方较长者计算。

据统计，目前公积金贷款的家庭主要是80后和90后，70后更少，60后更少。所以贷款年限的调整对买房的家庭影响不大。

同时，公积金贷款的月还款额也进行了调整。

因此，新政规定，在减去基本生活费的前提下，等额本息还款法计算的月平均还款额不得超过借款人月收入的60%，并确定贷款金额和贷款期限。

焦点7:对刚刚需要的需求的影响有多大？

中原地产首席分析师张大伟分析，北京公积金交易占比较低，平均在20%左右。在这项政策的影响下，估计至少有一半的需求只会选择商业贷款或全款。这项政策对刚刚需要的需求影响很大，特别是对年轻人来说，公积金贷款的金额很小。根据这一政策，公积金将基本上离开刚刚需要的需求。从住房和贷款认可度来看，公积金政策全面收紧。

壳牌研究院首席市场分析师徐小乐认为，北京公积金政策的调整将进一步削弱需求。在二手房交易中，使用公积金贷款和商业贷款组合的贷款占大多数。公积金贷款虽然额度有限，但利率较低，可以帮助购房者减轻贷款压力。这就是公积金制度设计的初衷。

在目前商业信贷紧张的状态下，消费者的购买力受到限制。公积金政策的调整不仅会影响到刚刚需要的低总价市场，还会影响到中高端的改善市场。预计第四季度北京房地产市场形势不容乐观。

从目前的市场情况来看，政策方面不需要进一步加强调控。壳牌研究院真实数据数据库显示，今年上半年3、4、5月二手房市场成交量有所回升，但仍处于中等水平。6、7、8月份二手房成交量持续下跌，三个月累计下跌46.2%。调控以来房价一直处于稳定阶段。新增房屋、游客、游客数量下降，市场整体表现相对较低。

【/s2/】易居研究院智库中心主任严跃进表示，【/s2/】北京推出公积金贷款政策，充分说明房地产政策调控还是比较严格的，尤其是针对公积金贷款的实际情况，采取了相对收紧的政策内容。这不仅符合公积金贷款的政策，也符合房地产市场的调控内容。

第一项政策提到公积金贷款申请资格的概念。其实这就是公积金层面的“住房贷款认定”的实施内容。对于贷款，无论是商业银行贷款还是公积金贷款，都属于贷款确认范围。业主要强调北京的住房情况。从这种情况来看，除非购房者在北京没有住房，没有贷款，否则可以实行第一套房政策，否则会有贷款压力。另外，对于过去借钱后还了贷款后又买了新房的人来说，这一次定义为两栋以上的房子，不能贷款，可能对一些房改需求有一定的影响。

政策第二条完善了差别化贷款的内容。其中，公积金存期长的，贷款额度会更高，每年增加10万元。类似规定的影响是，在北京工作时间不长的购房者贷款额度其实不高。同时，政策规定，从市区到京郊买房，符合相关条件的，可以适当增加公积金贷款额度，这其实和城市规划有关。北京现在的城市人口太拥挤，未来非资本核心产业会外迁。郊区公积金贷款之类的优惠政策，其实是符合当前产业结构调整的。首付比例方面，包括经济适用房、共有产权房、普通房和非普通房，以及一套房和二套房，适用不同的首付比例。类似的规定也可能包括近期的共有产权房等交易增加，所以政策层面需要积极规范，这也是为了方便具体业务的运营。