(经济）支付专家：1000元小额双免已成国际国内发展趋势

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支付专家表示，1000元小额双免已成为国际国内发展趋势。国际上，visa等国际主流卡组织均已推出了小额快速支付业务，经过行业实践并被广泛认可。

小额双免将原本需要“插卡（刷卡）、输密码、签名”的支付流程简化，交易时间由十多秒缩短到三秒左右。现在，持卡人在使用银行卡消费1000元以下时，无需密码和签名，便能享受到安全快捷的支付体验。

实际上visa卡公司早在2007年就于英国推出基于 ic卡的快速支付服务，持卡人交易时无须输入密码，也无须签名。目前，该项服务已在全球几十个国家和地区开通，不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家，同时也包括印度、马来西亚、菲律宾等经济欠发达国家，而且免密的限额也随着当地经济的发展在逐步提升。根据visa的签约条款显示，各地区最高限额不同。新加坡免密限额折合人民币约960元，香港澳门地区免密限额折合人民币约850元。visa通过官方网站进行告知，符合条件的交易则可自动享受该项服务。

在国内，主要移动支付服务商也均已开通免密交易。中国银联于2015年推出小额双免业务。目前国内市场线下移动支付的免密交易限额都是1000元。银联卡单笔免密限额与市场保持一致，有助提升消费者的支付体验。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，小额双免业务的安全系数非常高，采用了很多先进的安全技术，比如支付标记化的token技术，使风险能够得到很好的控制，在安全性和便捷性上能够做到更好的平衡。原来银联和银行提供的移动支付产品在安全性上考虑较多，在便捷性上有一定的牺牲，现在提高金额，能够更好地兼顾安全和便利。

为保障持卡人知情权，中国银联已通过公告形式告知了持卡人，并在《银联卡小额免密免签业务规则》中明确规定，发卡机构和收单机构在业务开通前应当履行向持卡人告知的义务，并积极敦促参与双免业务的各家银行均依照业务规则的规定办理。

按照银联业务规则的要求，各家银行已通过官网发布公告，并正在通过领卡章程、手机app、微信公众号、短信、营业网点等渠道向持卡人告知小额双免限额提额事宜。据不完全统计，目前中国银行、建设银行、交通银行等商业银行已在持卡人领卡协议里明确告知了小额双免功能，农业银行、交通银行、邮储银行、华夏银行等主要全国性银行均已启动在领卡协议中增补双免内容的相关流程。同时，交通银行、中信银行、平安银行、广发银行、北京银行、上海银行等还通过手机银行app、官方微信、手机短信等渠道向持卡人进行直接告知。

下一步，银联将在持续推动银行通过手机银行app、网银、微信公众号推送、短信等“点对点”方式，告知客户双免功能；对于开户时间较早、确未留存联系方式的持卡人，通过多种渠道提升公告的可触达性。银联已于近期调研了各家银行小额双免业务持卡人告知方面的情况，并将持续敦促银行做好客户告知。

双免业务并不强制持卡人开通使用，如果持卡人仍对使用安全有所顾虑，可自主选择向发卡银行要求关闭该业务。持卡人可以前往柜面直接关闭，也可以直接通过电话关闭该项功能。关闭后，也可再次向发卡银行申请，重新开通双免功能。

为进一步增强持卡人用卡信心，为持卡人用卡资金安全提供保障，中国银联提供失卡保障“风险全赔付”服务，对于正常用卡客户发生的风险损失，均可以纳入赔付政策。72小时及3万元的设置足够维护持卡人正常用卡安全，也可有效防范不法分子欺诈风险及道德风险，

从万无一失的角度出发，银联方面的安全专家建议广大持卡人尽快到银行将手中的磁条卡升级为安全性更高的金融ic卡。开通卡片动帐提醒功能，通过短信、微信、app能够及时了解资金变化情况。

在移动化发展趋势下，银联也在积极推进小额双免业务在便民场景的应用，目前已广泛应用于乘坐公交、地铁进站、便利店、超市等场景。小额双免业务在建设普惠金融、便民惠民中发挥了重要作用。银联及银行将继续以提升持卡人用卡体验为初衷，不断优化现有业务功能，做好业务及产品创新，给持卡人提供安全和便捷的支付产品。

（经济日报 记者：陈果静 责编：胡达闻）

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