(经济）一些产品捆绑销售拉高保单价格，宣传噱头多，存误导成分， 重疾险变

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中国保险协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，82.1%认为自己有重大疾病高风险的受访者尚未购买商业健康保险；47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险，但只有6.7%的人购买过。至于消费者应该选择哪些重大疾病保险产品，精算师们哀叹，由于因素多、维度多、术语复杂，他们无法进行全面的比较。

【/s2/】手术没有赔偿，所以重疾保险引起关注

徐此前曾从一家国内知名公司购买过人寿保险和重大疾病保险。2017年3月，徐被确诊为冠心病，医生给了两个选择:冠状动脉支架植入术或冠状动脉旁路移植术。

冠状动脉支架置入创伤较小，而搭桥手术需要开胸，对患者的伤害更大。徐选择了冠状动脉支架植入术，在医院花了10多万。出院后，徐提出赔偿申请，但被驳回，理由是冠状动脉介入手术不符合大病赔偿条件。

随后，徐两次上诉，最终败诉。根据法院判决，根据保险合同的重疾条款，拒绝重疾保险赔偿是合理的。在保险行业协会规定的25种常见重大疾病理赔标准中，冠心病属于第三种情况，理赔条款要求进行开胸手术。目前很多保险公司都有温和的赔偿条款。冠状动脉介入治疗是轻症高发，会有一定程度的补偿，部分免缴保费。

消费者对自己选择的产品缺乏适度补偿感到不满。该事件被媒体报道后引起关注，选择哪些重疾保险产品“性价比”更高成为众多消费者关注的话题。

重疾保险太复杂，让人“摸不着头脑”

今年上半年，在中国保险协会备案的5792种产品中，健康保险占52%。健康保险中，医疗保险占54.7%，重疾保险占28.7%。根据这个数据，市场上大约有860种重疾保险产品。

我国的重疾保险经历了23年的不断迭代，在疾病数、赔付数、保额豁免、轻中度疾病等细分概念上有了一定的创新和产品竞争。现在的情况是，如果产品只通过简单的价格比较，那么“最好”的产品是无法比较的。即使是有专业能力的精算师也只能比较几个产品，却无法逐一比较市场上近千种重疾保险。

同时，由于市场上产品竞争日益激烈，许多保险公司在产品层面进行创新，但有些创新并没有从本质上完善保险产品。随着产品的日益复杂和各种保险形式的混合，简单的产品形式和费率比较并不能有效地帮助消费者做出最终的购买决策。知名精算专家曾抱怨国内大病保险的设计，如捆绑、拆分疾病等过于复杂，让人“买的更乱”。对于消费者来说，金融产品越复杂，就越难分析其本质。

国内重疾保险有多复杂

分析师认为，重疾保险更专业，但有些“并发症”是人为因素故意造成的。

首先是一些“组合销售”实际上是捆绑销售。比如某大型寿险公司，主要是推广儿童寿险和重疾险的产品组合，说“销售的产品中重疾种类最多，重疾小疾不用担心”。其实主要保险是终身寿险，重疾险只是附加险。基本保险金额30万，20年缴纳，年保费近1万。事实上，终身寿险并不能提供重疾保障，只能提高保单价格。

其次，我们注重疾病的分离，保险责任“偷工减料”。比如现在市场上流行的“性价比高”的重疾保险，承保100种重疾，50种轻症，额外赔付5倍。价格亲民，是市场中低价。但仔细看条款，你会发现，同类型疾病是轻度的，或者是同一原因导致的疾病，是免除“N选一”责任的。这种做法在市场上非常普遍。为了不被销售方拿来比较，近几年各保险公司竞相比较疾病的种类；保险公司为了争取价格，把免责条款定得很苛刻，对重疾保险的保险责任“偷工减料”。

第三，宣传噱头多，误导成分多。比如某公司推广的“共享保额”产品，被称为经典的保险组合，寿险30万，重疾30万，意外险30万，给人整体保额90万的印象；实际情况是保障计划中主保险的基本保额为30万元，患重疾后获得的保额为29万元，两者之差等于1万元。也就是说，被保险人的主要寿险仍然有效，但保额只有一万元。如果他患了重疾后死亡，保险公司只给他赔付29万元的重疾保险，外加1万元的死亡理赔，共计30万元。

中国保险协会正在调查重大疾病保险的运作情况

为了促进重疾保险业务的健康发展，目前，中国保险协会已启动重疾保险产品的测绘:了解各保险公司重疾保险业务的整体运营和发展情况；了解重疾定义中存在的问题，包括产品开发、核保理赔、消费者投诉纠纷、法律诉讼等领域；寻求对未来重疾保险产品发展的建议，特别是对新疾病和重疾标准化的建议。

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保险业协会的报告指出，消费者在选择重大疾病保险产品时，应遵循四步走原则。首先确定保险金额。根据行业统计，一般建议大病保险金额从30万元起，优先考虑50万元。预算多的可以另外考虑收入补偿和术后康复费用。其次，产品形态的确定。保险责任对费率影响很大。死亡保额赔付责任纳入重疾保险时，产品成本增加不多，但费率增加很多。根据个人情况，先解决重疾责任保障，再解决轻症，死亡责任根据预算情况确定。生存和回归的责任偏于储蓄性质，没有足够的预算不建议考虑。再次，确定保证期。在合理的预算下，首先要保证足够的保额，然后再权衡时间长短。最后确定产品细节。另外，消费者也要知道，消费者重疾保险便宜但不退；储蓄型重疾保险兼具保障和储蓄功能，但保费高得多，可根据个人情况选择。

来源:北京青年报

值班军官李沛

值班编辑，廖岷

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