(经济）宣传噱头多、存误导成分，重疾险成“糊涂险”

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中国的重疾保险经历了23年的不断迭代。随着产品越来越复杂，各种保险形式的混合，简单的产品形式和费率的比较并不能有效地帮助最终的购买决策。知名精算专家曾公开承认，我国大病保险捆绑拆分疾病的设计过于复杂，让人“买的更乱”。对于消费者来说，金融产品越复杂，就越难分析其本质。

中国保险协会近日发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，82.1%认为自己有重大疾病高风险的受访者尚未购买商业健康保险；47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险，但只有6.7%的人购买过。

重大疾病保险，全称重大疾病保险，是指保险公司以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑出血等，办理的商业保险行为。，且被保险人患上述疾病时，保险公司对所发生的医疗费用给予适当补偿。然而，由于因素多、维度大、术语复杂，精算师们哀叹无法进行全面的比较。

事件

未能支付手术费用导致严重疾病保险引起关注

徐此前曾从一家国内知名公司购买过人寿保险和重大疾病保险。2017年3月，徐被确诊为冠心病，医生给了两个选择:冠状动脉支架植入术或冠状动脉旁路移植术。冠状动脉支架置入创伤较小，而搭桥手术需要开胸，对患者的伤害更大。徐选择了冠状动脉支架植入术，在医院花了10多万。

徐出院后申请赔偿，但因冠状动脉介入手术不符合重疾赔偿要求而被驳回。随后，徐上诉了两次，但最终还是败诉。根据法院判决，根据保险合同的重疾条款，拒绝重疾保险赔偿是合理的。在保险行业协会规定的25种常见重大疾病理赔标准中，冠心病属于第三种情况，理赔条款要求进行开胸手术。

目前很多保险公司都有温和的赔偿条款。冠状动脉介入治疗是轻症高发，会有一定程度的补偿，部分免缴保费。消费者对所选产品缺乏适度补偿感到不满。这一事件被媒体报道后引起了很多关注，选择哪些重疾保险产品具有更高的“性价比”成为很多消费者关注的话题。

现状

重疾保险太复杂，让人“摸不着头脑”

2018年上半年，中国保险协会注册产品5792种，其中健康保险占52%。医保占医保的54.7%，重疾险占28.7%。根据这个数据，市场上大约有860种重疾保险产品。

我国的重疾保险经历了23年的不断迭代，在疾病数、赔付数、保额豁免、轻中度疾病等细分概念上有了一定的创新和产品竞争。无论是增加疾病种类、赔偿数量，还是疾病的豁免功能，在正常风险定价中都有充分考虑。这意味着，如果简单地比较产品，“最好”的产品是无法比较的。即使是有专业能力的精算师也只能对比几个产品，无法对比市场上近千种的重疾保险。

与此同时，重疾保险仍然受到产品分析维度扩展带来的决策问题的困扰。由于市场上产品竞争日益激烈，许多保险公司在产品层面进行了大胆的创新，但有些创新在本质上并没有完善保险产品。随着产品的日益复杂和各种形式的证券的混合，简单的产品形式和费率之间的比较不能有效地帮助最终的购买决策。

知名精算专家曾公开承认，我国大病保险捆绑拆分疾病的设计过于复杂，让人“买的更乱”。对于消费者来说，金融产品越复杂，就越难分析其本质。

泄露秘密

【/s2/】中国的重疾保险有多复杂？

重疾保险是专业的，但有些“复杂”是人为因素故意造成的。国内的重疾保险有多复杂？首先是“组合销售”其实是捆绑销售。比如某大型寿险公司，主要是推广儿童终身寿险和重疾险的产品组合，在宣传中说“所售产品中重疾种类最多，重疾轻疾不用担心”。其实主要保险是终身寿险，重疾险只是附加险。基本保险金额30万，20年缴纳，年保费近1万。事实上，终身寿险并不能提供重疾保障，只能提高保单价格。

其次，我们注重疾病的分离，保险责任“偷工减料”。比如现在市场上流行的“性价比高”的重疾保险，承保100种重疾，50种轻症，额外赔付5倍。价格很贴近百姓，是市场中低价。但仔细看条款，你会发现，同类型疾病是轻度的，或者是同一原因导致的疾病，是免除“N选一”责任的。这种做法在市场上非常普遍。为了不被销售方拿来比较，近几年各保险公司竞相比较疾病的种类；保险公司为了争取价格，把免责条款定得很苛刻，对重疾保险的保险责任“偷工减料”。

第三，宣传噱头多，误导成分多。比如某公司推广的“共享保额”产品，被称为寿险30万、重疾险30万、意外险30万的经典保险组合，给人整体保额90万的印象；实际情况是保障计划中主保险的基本保额为30万，患重疾后获得的保额为29万，两者之差等于1万。也就是说，被保险人的主要寿险仍然有效，但是保额只有一万。如果他患了重疾然后死亡，保险公司只给他赔付29万重疾保险金，外加1万死亡理赔，共计30万。

评估

【/s2/】重疾保险整体性价比呈下降趋势

根据第三方保险网络营销平台开心宝联合保险科技平台发布的《2018中国健康险产品评估报告》显示，随着产品责任日趋复杂，重疾保险整体性价比有下降趋势。

从报告的分析来看，虽然从保障范围来看，产品保障功能越来越多，能够满足消费者的各种需求，但显然保费的增加大于责任的增加，导致产品的性价比较低。有生存支付责任的产品整体性价比不如纯担保产品。对于消费者来说，金融产品越复杂，就越难分析其本质。

只尝试引入一个专业的精算模型，通过引入B值法(产品评估法)来解读市场上销售的热门健康保险。量化指标B值的生成是用模型测算复杂的保险产品价格后，用一个简单的数字来看性价比。该模型考虑的变量包括疾病数、轻症数、特殊重症数、赔付比例、所有保障责任(重症、死亡、伤残、轻症、重症多次赔付、轻症多次赔付)、所有生存福利(教育基金、养老金、生日赔付、到期赔付、生存返还)、所有免责责任(死亡免责、重症免责、全额赔付)

报告指出，利用价格比较模型，截至2018年8月，对行业内部分优质产品进行了分析。为了便于对比分析，以30岁男性为参保人，统一选择保额50万，缴费20年，保证70岁。其中，某瑞泰人寿的瑞泰瑞盈大病加小病险包括大病和重疾责任，赔付20年，保底到70岁，保费4595元，在分析产品中得分97b为最佳；评级为95b的产品有百年寿险的百年健康险重大疾病保障计划，包括重疾轻症责任和免保费责任，保费4550元；国华人寿国华华瑞第二全国定期重疾险包括身故责任、重疾轻疾责任和保费豁免责任，保费4965元。

提示

消费者应该如何购买重大疾病保险

对于消费者来说，应该如何购买重疾保险？保险业协会的报告指出，消费者在选择重大疾病保险产品时，应遵循四步走原则。

首先确定保险金额。根据行业统计，一般建议大病保险金额从30万元起，优先考虑50万元。预算多的可以另外考虑收入补偿和术后康复费用。

其次，产品形态的确定。保险责任对费率有很大影响。在有小病险的常规重疾产品基础上，如果剔除小病责任，费率降低25%左右。同时，增加死亡责任和生存赔付会视生存赔付时间的不同而增加60%-150%的赔付率。死亡保额赔付责任纳入重疾保险时，产品成本增加不多，但费率增加很多。根据个人情况，先解决重疾责任保障，再解决轻症，死亡责任根据预算情况确定。生存和回归的责任偏于储蓄性质，没有足够的预算不建议考虑。

再次，确定保证期。在合理的预算下，首先要保证足够的保额，然后再权衡时间长短。最后确定产品细节。

另外，消费者也要知道，消费者重疾保险便宜但不退；储蓄型重疾保险兼具保障和储蓄功能，但保费要高得多。如今，重疾保险已经成为商业健康保险的主力军，但普通纯重疾保险的保费远低于终身重疾保险，保费差异甚至高达50%。如果加上身故保障(身故赔偿的基本保险金额)和生存赔付，产品的保障功能不会增加太多，反而会增加60%-150%的费率。所以纯重疾的正规产品性价比非常高。

动态

中国保险协会正在调查重大疾病保险的运作情况

今年9月，中国保险协会开始了重大疾病保险产品的研究工作。为了进一步了解和梳理重疾保险产品的运营情况和存在的问题，促进重疾保险业务的健康发展，中国保险协会计划开展相关研究工作。中国保险协会已向各寿险、财险、再保险公司发出《关于开展行业重大疾病保险产品经营情况调查的通知》。

调研报告包括以下内容:各保险公司大病保险业务的整体运营发展情况，包括但不限于近五年的保费收入、理赔情况、承保次数、主要销售渠道等；重疾定义中的问题，包括但不限于产品开发、核保理赔、消费者投诉与纠纷、法律诉讼等领域；对未来重大疾病保险产品发展的建议，特别是重大疾病的定义、新疾病的建议、轻、重大疾病的标准化；其他意见和建议。

问卷主要了解各保险企业的重疾保险产品、重疾及相关投诉、纠纷和法律案例。

链接:中国重大疾病保险发展的四个阶段

1.从1995年到2000年，大约有10种疾病。

2.在2001年至2006年的市场快速发展时期，疾病数量不断增加，不同的公司做出了不同的解释，索赔标准也不统一。期间有短期分红的重疾保险。

3.2007-2012年行业规范发展阶段:中国保监会和中国医师协会联合发布，保险公司重大疾病保险必须包括25种定义规范的重大疾病，由某保险公司被诉事件引发。这一时期的重疾保险有两个特点:一是保险公司拆分主辅保险，辅保预付重疾，主保终身或两者兼而有之，仍以分红为主。二是轻疾重疾多次赔付等创新责任开始出现，首个首选寿险和重疾险上市。

4.2013年至今，在市场多元化发展阶段，出现了以下特点:预定利率市场化，3.5%预定利率重疾保险上市，完全取代了以前的产品；由于利率的大幅优化，传统的非分红保险形式成为主流；未成年人额外支付成为主流责任，未成年人免责责任开始出现；重疾付费产品也开始增多，但仍处于探索阶段；疾病数量进一步增加，重、轻疾病总数超过100种。

来源:新华网

值班编辑委员会成员洛瑞

值班军官陈少峰

值班编辑刘冬妮