(经济）第三方征信代查乱象猖獗，央行严禁未经授权认可APP接入征信系统

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对第三方信用调查市场混乱的清洗正在升级。近日，央行发布《关于进一步加强信用信息安全管理的通知》(以下简称“102号文件”)，进一步加强了对企业和个人信用信息系统运营者及接入机构的信用信息安全管理。其中，在“完善征信管理”一节中，明确规定严禁擅自查询征信报告，规范内部人员和国家机关查询流程，禁止未经授权和批准的应用程序访问征信系统。在市场参与者看来，这一规则可能会遏制第三方信用调查的猖獗混乱。

混沌:下载app 可以随意查看信用信息

近年来，消费金融的爆发大大提高了用户的网上贷款申请率，了解其贷款前后的信用信息，防止逾期已成为一种刚性需求。这也让一些从事借贷分流的平台找到了新的赚钱途径。

记者在安卓和苹果相关应用商店中随机搜索“信用”、“信用”等关键词，相关应用包括数十个信用钱包、信用管家、中意信用、信用借贷、备胎信用等。在相关应用介绍中，经常标注“先查信用”、“直观了解信用状况”、“查社保公积金”、“易贷”。此外，手机提示显示，上述大部分应用将获得包括全球定位系统、阅读通讯录、访问相册和相机在内的十多项敏感隐私权。

以知名度最高的“征信经理”app为例，其应用介绍依然号称“业内最权威的征信及征信报告系统”、“与中国人民银行征信中心对接，随时查看个人征信报告，防止逾期征信”、“信用污点、如何贷款”等。据其pc端官网介绍，申请通过包括提交个人信息、回答系统问题等一系列信息验证后，系统会在24小时内发回验证码，提交验证码后即可获得报告。

▲行业提醒，要通过正规渠道查询个人信用信息。中津渡

但记者发现，app中“查征信”的条目已经消失，但“查社保”、“查公积金”、“查违规”的功能依然保留。记者致电平台，客服表示:征信服务目前暂停，但不确定以后是否会再次提供。

事实上，在102号通知发布之前，监管部门就已经对类似的市场混乱有所警觉。早在今年年初，央行网站首页就醒目显示:“没有授权第三方应用(app)提供个人征信报告查询服务，请关注用户。”

据记者从征信业人士了解，目前个人征信的正式查询渠道有三种:一是现场查询，即在中国人民银行征信中心或当地分中心申请后查询。二是官网查询，即登录中国人民银行征信中心网站注册，提交申请，查询自己的征信报告。此外，征信试点银行中信银行和招商银行持有两家银行的借记卡和u盾，也可以通过网银进行查询。

【/s2/】棘手:查看信用信息，偷偷切断隐私？

那么这些被称为“直连”的第三方应用是如何连接到央行的征信中心的呢？

上海一家老牌征信机构的一位高管告诉记者，除了正式访问持牌金融机构，央行的征信系统还没有开通任何查询征信报告的接口。目前市面上所谓的第三方应用都是使用“模拟网页登录模式”连接央行征信中心的“互联网个人征信服务平台”(普通个人信息用户查询的页面)，擅自“查看”个人征信报告，简直就是“中介”。

上海另一位资深征信从业者透露，其实是用“爬虫”技术抓取页面信息，类似于高铁抢票的外挂软件。“理论上央行征信中心的网站也可以用防盗技术拦截，但路比魔高一尺”。

记者注意到，今年3月底，央行征信中心个人征信服务平台网站已通知，由于系统升级，该服务将于3月23日至26日暂停。按照上面提到的代理高管的说法，就是为了解决这个爬虫问题。

前述资深人士告诉记者，这种平台显然是为了查看信用信息，其目的一方面是为了引导现金贷款平台，另一方面是为了进行保存个人信息数据的技术开发。如果不规范，还可能涉及出借，甚至泄露或倒卖个人数据信息。“许多第三方平台都明确标注‘严格保护用户信用信息’，但可信度有多高值得深思，否则，他们声称的大数据能力从何而来？”。

【/s2/】提醒:央行尚未发放信贷许可证

事实上，代理银行查询信用信息的服务近年来异常火爆，市场参与者众多。

今年5月4日，央行信贷工作会议强调，要严肃查处信贷领域的违法违规行为，绝不姑息。

根据102号通知，经营机构和准入机构应完善信用信息查询管理。严格管理批量数据，严格按照合法、正当、必要的原则，严格按照流程和保密的要求，提取、保留、转移、应用、销毁批量数据，确保各个环节的数据安全。

上述资深人士告诉记者:央行在个人信息安全管理方面的力度在不断加大，正规机构基本不敢涉足这项业务，一些科技型公司更见义勇为。但严格来说，这些公司与“征信”无关。

目前央行还没有发放信用卡，包括已经提交个人信用卡业务的“百行信用卡”，之前的8家试点机构还没有“领证”。然而，根据国家企业信用信息公开系统的网站，参与信用报告业务的机构已经超过1000家——信用报告公司、技术公司、贷款公司和数据公司。

中国政法大学互联网金融法研究所所长李爱军认为，我国对个人信息保护没有统一的立法，现有的规定比较零散，个人信息公开的权利仍然难以证明。

目前，在法律依据方面，明确2017年6月1日，中国网络领域基本法、《中华人民共和国网络安全法》(以下简称《网络安全法》)及随附的《最高人民法院、最高人民检察院关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》(以下简称《两所高中个人信息司法解释》)。

根据《两所高中个人信息司法解释》中倒卖个人信息数据的进入门槛，非法获取、出售或者提供50条以上的跟踪信息、通讯内容、信用信息、财产信息均为犯罪。

业内人士认为，通过互联网上大量个人隐私信息的交叉共享，很难严格避免收集受限信息。个人还是要通过正规渠道查询信用信息，不要因为贪图方便而冒个人信息安全的风险。

来源|中国商业新闻

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