(经济）中国建设银行保险业务发展纪实

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近日，国务院发布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(即《保险业新十条》)明确提出，2020年保险深度(保费收入/GDP)将提高到5%，保险密度(保费收入/总人口)将达到3500元/人 保险的社会“稳定器”和经济“助推器”功能得到有效发挥 保险业“新中国十条”的推出，再次将中国公众的注意力集中到了中国保险业上 中国保险业自1979年恢复运营以来，经过18年的不懈努力，到1997年底全国保费收入突破1000亿元，达到1088亿元；之后只用了12年就到了2009年底，全国保费收入突破1万亿元，达到11137亿元；到2013年底，超过1.7万亿元 2013年全国保险深度达到3.03%，保险密度1266元。虽然仍然低于发达国家的平均水平，但与中国保险业短暂的发展历史相比，已经取得了很大的进步 1996年，随着原PICC公司改制为三家子公司，以及泰康、新华等五家中资公司和两家外资公司相继成立，在中国开办保险业务的商业保险公司增加到14家。中国保险市场供给体系初步形成，市场发展日趋完善。保险公司垄断保险市场的局面一去不复返，中国保险业从此进入了一个全新的发展时期 这些也为银行参与保险业的发展奠定了市场基础 从中国保险业的发展历史来看，在1997年以后的发展中，中国建设银行出现在中国保险市场 如果说保险是经济的助推器，那么银行应该是保险的助推器 因为1997年后中国保险业的快速发展离不开银行渠道的帮助 中国银行业在中国人身保险市场中实现的保费比例从2000年前的不到5%增长到2012年的40%以上，2008年超过50% 银行保险已经成为中国保险业不可忽视的力量 2014年，在中国建设银行成立60周年之际，中国建设银行的保险业务也走过了17年 狭义的银行保险，是指银行作为保险公司的兼职代理人，通过代理保险、收取保费、缴纳保险费、销售保险产品等方式向客户提供保险产品和服务。 广义而言，是指将银行与保险等金融服务联系起来，通过整合客户资源、共享销售渠道，提供与保险相关的金融产品和服务，以一体化的运营模式满足客户多样化的金融服务需求 回顾17年来建行保险业务的发展，与保险公司的合作也是一个从狭义银行保险合作到广义银行保险合作的过程 在这个过程中，建行始终本着为客户提供更多选择的原则，为客户提供多元化的保险服务 17年来，建行先后扮演了两个角色，一个是保险公司“客户需求”的代表，一个是“保险公司为客户提供服务”的代表 通过角色的不断转换，搭建保险公司与客户之间的信任桥梁，提升建行整体服务水平 17年来，中国建设银行与保险公司合作模式的变化主要表现为“四变四升华” 一是改变过去银行在保险代理业务中缺乏话语权的弱势地位，通过不断推出各类保险产品，逐步扩大销售规模，实现合作模式在合作规模领域的升华 中国建设银行的代理销售保费收入从成立之初的全年不到10亿元增长到目前的6700亿元规模。代理保费收入年增长率提高了33%。 建行代理保费收入17年的增长历程可分为两个阶段 第一阶段是创业的第一个十年 在此期间，公众和从业人员对银行代理销售的保险业务比较熟悉，这是一个从不了解到逐渐接受的过程。所以代理销售业务第一次突破100亿用了5年时间，很难走 在之后的第二个五年里，增长了500亿，年均增长100亿，增长速度很快 第二阶段是从2008年到现在 此时，无论是员工还是公众，对银行代理销售保险产品都更加熟悉，已经开始调整代销产品结构。代理销售保险的范围已经从销售理财保险产品逐渐过渡到销售医疗、儿童教育、养老保障、意外险等产品。 因此，随着建行销售的保险产品逐渐回归保障的本质，其保险代理业务规模的增速开始企稳，并未出现明显增长 二是改变以往单纯销售保险产品的单一合作模式，拓宽资产、托管、股权投资等领域的合作。，实现合作模式在范围和深度上的升华 经过十多年的发展，建行与保险公司的合作已经从原来简单的保险代理业务和责任业务扩展到托管业务、资本交易、资产业务、股权投资、新的财务顾问等业务领域 随着国家对保险资产投资的日益放宽，纳入托管范围的保险资产大幅增加。2006年，中国建设银行抓住保监会开展保险公司间接投资基础设施项目试点工作的机遇，利用自身在基础设施领域的优势，开发“融宝通”产品，成为项目托管人和独立监管人 2007年以来，建行重点与中国出口信用保险公司、平安保险集团公司开展资产业务合作，逐步开展合作保险公司信用评级工作，为银保与保险公司在资本借贷、债券回购、次级债互购等方面的合作提供保障。 2008年，为了解决小企业的融资需求和大企业的供应链融资需求，中国建设银行推出了信用保险保理业务，这是国内保理业务的一个新品种 2009年以来，中国建设银行与保险公司在次级债互购领域开展了新的合作，进一步扩大了双方的业务合作 此后，随着中国金融业务一体化运营的加快，2009年底，建行与荷兰国际集团签署股权转让协议，收购太平洋安泰50%的股权，2010年底，又收购了太平洋安泰1%的股权，之后更名为建新人寿保险有限公司，成为建行的子公司之一 三是改变以往单纯依靠保险产品柜台销售的合作模式，拓展网上银行、手机银行等渠道，实现销售渠道领域合作模式的升华 建行的保险代理业务销售渠道原本只有柜台，现在已经扩展到柜台、金融中心、电话中心、财富中心、私人银行、自助终端、网银、手机银行、网站悦生活等渠道，逐步形成多渠道、立体化的销售网络 相比工行和农行，物理网点数量相对较少，物理网点之间的差距短期内难以改变。为了更好地满足客户需求，必须努力创新销售渠道。随着“直销”概念在中国的兴起，中国建设银行率先拓展电话销售保险渠道 之后随着人民生活水平的提高，公众的保险意识逐渐增强，建行高端客户也有了一站式购买保险产品的需求。为了满足这一需求，从2011年开始在财富中心和私人银行渠道部署高端医疗保险和具有资产继承性的保险产品。 在谈论中国建设银行拓展网上渠道销售保险业务之前，我们先来看看2012年中国互联网市场的网民数量 截至2012年底，中国互联网用户数量达到5.64亿(包括4.2亿移动互联网用户)，互联网普及率为42% 2013年，建行开始与建行人寿合作试水在线渠道，并于2013年底迅速推出手机银行销售保险产品的新渠道。2014年6月底之前，先后在个人网银、企业网银、网站悦生活栏目。实现的产品销售 截至2014年8月底，建行电子渠道实现的保费收入已超过15亿元 第四，改变以往依靠人工的工作模式，提高业务的科技含量，实现工作模式在管理效率领域的升华 业务发展离不开技术支持，建行保险代理业务的发展也需要技术水平的不断提高 在建设银行保险代理业务的初期，更多的网点是通过人工开票的销售模式实现的，不仅效率低下，而且难以满足客户及时获取保单的需求，从而极大地影响了业务发展 经过不懈努力，科技服务银保业务取得长足发展 2013年，建行所有营业网点均实现系统计费，业务操作规范化、风险可控性大幅提升 一方面，建行银保业务技术支持系统可以通过系统支持的方式，通过柜台等渠道实现银保业务的个性化服务 另一方面，通过标准化的系统支持和多层次的系统控制手段，实现不同保险公司、不同险种、不同系统功能的参数化管理，为银行保险业务精细化管理提供支持 六十年同舟，十七年春秋 值此中国建设银行成立60周年之际，回顾中国建设银行保险业务的17个春夏秋冬，其发展历程也是中国建设银行整体发展的缩影，也是中国建设银行迈向综合化、集约化、多功能、领先国内、国际一流商业银行的具体实践！