(经济）做大网络银行 服务实体经济

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十二五期间，电子商务已经成为国家战略性新兴产业的重要组成部分，以电子商务为代表的网络经济将成为未来商业模式的主要发展方向。面对电子商务市场的快速发展和网上金融服务几乎是空白色的局面，2007年，中国建设银行率先与大型电子商务平台合作，创新研发了中国首个网上银行业务模式和“电子贷款”系列产品，将互联网技术与银行核心业务深度融合，在日益同质化的企业融资服务市场竞争环境中，探索出一条服务电子商务客户的道路。

第一，突破传统模式，创新互联网金融

随着互联网和电子商务的快速发展，电子商务客户群体迅速壮大，其中大多数是中小企业，由于不符合银行信贷业务的传统准入标准，融资困难。同时，电子商务客户对网络化、批量化、自动化和无纸化金融服务的需求也对银行提出了更新更高的要求。面对电子商务市场的快速发展和网上金融服务几乎是空白色的事实，2007年，建行创新开发了中国第一个网上银行业务模式和“电子贷款”系列产品，成为业内第一家为电子商务客户打造专属融资服务模式、专属业务系统和专属业务团队，实现全流程在线运营的银行。

网上银行是中国建设银行专门为电子商务客户量身定制的服务模式。它应用互联网技术，通过银行系统连接交易、资金、物流等网络平台，整合双方资源，为网上交易客户提供全流程在线操作的创新金融服务模式。与传统业务相比，网上银行主要呈现以下特点:一是实时信息交换，建行网上银行系统与合作平台系统相连，实时交换信息，降低了信息滞后和不对称的风险；二是客户资源共享，通过合作可以批量拓展网银客户，营销银行产品；三是对客户的实时评价。网上银行引入网上信用和交易记录作为评价客户的重要标准，可以实现对客户的实时评价；四是共同控制风险。通过整合银行和合作平台两种资源，我们不仅可以用银行的传统方式控制风险，还可以通过网络对风险进行补偿、监控、追踪和阻断。

互联网金融的需求对传统商业银行提出了挑战，银行必须全面创新。中国建设银行网上银行成功实现了五大创新:一是理念创新。网上银行信贷业务是对传统业务的全面突破和创新。创新性地在客户评估中引入“网上信用”的概念，配合电商平台，结合客户网上交易行为的特点，在贷前、贷中、贷后的各个环节实施有针对性的预警和监控。第二，产品创新。结合合作平台上电子商务客户的不同类型和特点，建行成功开发了网络银行信息流、网络物流、网络资金流和网络供应链四大创新产品。第三，科技创新。为实现网银授信业务“全流程线上操作”，打造专用it平台，开辟建行多条线路、核心系统与合作网络交易平台实时对接，实现网上贷款申请、网上签约、网上支持、网上还款、贷款中心集中放款还款等多项功能。，开创了国内银行信贷业务全过程的电子化处理。第四，组织创新。在业务推广银行中，单独设立了网络银行特许经营机构。根据网银流程和业务特点，将业务骨干从公司的业务、审批、风险、科技、会计、信用卡等部门抽调出来，由专人、专岗进行专业运营管理。第五，创新风险保障机制。制定专项风险管理和风险补偿机制，与合作平台建立“风险池”制度，弥补不良贷款风险池资金的使用；利用合作平台实现网络封账、网络曝光等特殊功能，大大增加了客户违约成本；通过与合作平台建立预警互动机制，可以及时全面了解客户的业务情况，取得良好的风险防范效果。

二、明确战略定位，促进业务发展

中国建设银行高度重视网上银行业务，将这项业务作为一项战略性、前瞻性的创新业务纳入战略规划，加快业务发展。六年来，在监管部门的大力支持下，建行网上银行业务已成为实施全行“全面、多功能、集约化”战略的重要举措。商业模式日趋成熟，产品类别不断丰富，合作平台类型多样，业务系统运行稳定，品牌知名度大幅提升，实现了业务健康有序发展。

截至2014年8月底，中国建设银行已向1.7万家企业发放1300亿元网银贷款，其中94%为小企业客户。合作平台近70个，包括b2b商品交易平台、行业细分领先平台、核心企业供应链平台、第三方支付平台、电子政务平台等。，成功开发了网络信息流、网络物流、网络资金流和网络供应链、电子贷款系列子品牌等四大类产品，涵盖了网络经济和电子商务交易中网络信息流、网络物流和网络资金流的三大关键特征。同时，中国建设银行为电商客户打造专属网银it系统，率先实现贷款申请、贷款审批、贷款合同签订、贷款发放、贷款偿还等信贷业务全流程的在线操作。该系统功能强大，领先于同行。

第三，携手共赢，服务实体经济

(1)多赢，促进发展

网上银行通过整合银行的资金、网络、品牌、客户、资源和平台、电子商务平台和核心企业供应链平台的优势，实现了多赢。电商平台大大增加了平台客户的网上交易量，增强了平台的品牌认知度，吸引了更多新客户入驻，有效增加了平台客户对平台的粘性和依赖性；核心企业有效解决上下游企业的融资问题，提高整个供应链的管理水平，进而降低产品成本，提高资金使用效率，节约财务和管理成本，最终形成整个供应链持续发展的良性循环；平台客户和核心企业上下游客户利用网络信用记录增加信用，通过各方共同搭建的全流程在线运营平台，大大节省了业务处理的人力和时间成本，有效解决了融资问题，降低了融资成本。

(2)服务实体经济取得显著成效

通过与不同类型平台的合作，网络物流、网络资金流和网络供应链产品以电子仓单和电子订单、自动小额信贷技术和“一点通全国”商业模式为重点，大力支持“三农”和小微企业发展。

1.围绕电子仓单和电子订单盘活企业资产，为农业、农村和农民服务。中国建设银行与全国棉花交易市场、广西糖网、中国粮食网等电子商务平台合作“电子棉通”、“电子单通”产品，主要为涉棉企业、涉糖企业、涉粮企业提供基于电子仓单、电子订单的网上融资服务，有效盘活企业资产。融资难的问题一直困扰着天津顺天棉花贸易有限公司，该公司通过“e棉通”产品成功获得了第一笔融资。公司总经理曾表达过自己的感受:“第一，没想到棉花行业的小企业能克服大型国有银行的门槛；第二，没想到从申请到支出不到两周；第三，没想到不出家门就能在网上贷款。‘e棉花链接’真的太神奇了！”

2.研究开发网络自动化小额信贷技术，为小微企业服务。敦煌网是中国领先的国际贸易电子商务交易平台，建行与敦煌网合作的“电子鲍彤”产品主要服务于从事对外贸易的小微企业。四川嘉龙礼品有限公司是一家从事工艺品出口的小型外贸企业。公司日常营运资金压力很大，因为没有办法贷款，不敢接更多订单。通过办理中国建设银行的“电子担保”业务，企业可以在发货后立即将应收账款的债权网上转移到银行，并可以在2分钟内自动获得保理预付款，从而提高三倍的接单能力，实现企业的快速发展。

3.开展“一点通全国”网络服务，创新供应链融资模式。建行与珠海格力电器有限公司合作的“e点通”产品主要针对其上游供应商。通过批量接受格力电器数百家上游供应商的应收账款，为其遍布全国的上游供应商提供“一点接入、全国共享”的全流程网络保理服务。乐清市华汇电子有限公司是一家专业生产电子元器件的小企业。与珠海格力合作稳定，急需资金提升接单能力。建行通过接受格力电器的应收账款，为其办理“电子点对点”业务，并通过整个业务流程的线上操作，突破异地限制。从申请“e点到点”到贷款发放只花了一周时间，大大节约了成本。如你所借，也让企业感叹:“e点到点”真的是企业的及时雨！

(三)强烈的社会反响

网上银行业务模式和产品推出后，得到银监会和地方政府的大力支持和肯定，央视、经济日报等多家媒体高度关注和高度赞扬。电商客户已经口碑传播，踊跃报名。网银产品及系统曾获2010年中国人民银行银行科技发展一等奖、2013年中国银行家金融创新奖、2014年中国电子商务创新联盟在线供应链金融创新奖等多项奖项。

第四，加快平台拓展，做大做强业务

快速发展的网络经济和电子商务市场为电子商务客户、网上交易平台和银行提供了广阔的市场舞台和发展空间。下一步，建行将进一步拓展网络银行服务领域，拓展网络交易平台合作伙伴，通过拓展网络银行金融服务的深度和广度，努力做大做强网络银行业务，不断满足各类电商客户的综合金融服务需求。

(一)专业运营模式的实践

网上银行服务对象包括大、中、小微企业，甚至个体工商户。由于运营模式、产品服务、业务流程、系统设计、评估方法、风险管理和补偿机制以及整个业务流程与传统业务完全不同，建行在多家业务开办分行设立了网络银行特许经营机构，进行专业的业务运营和管理。下一步，建行将继续推进网络银行特许经营机构建设，建立更加完善的专业化运营模式，更好地服务各类客户。

(2)加快拓展与各类网络平台的合作

为使网银业务模式惠及更多电商客户，更好地服务实体经济，建行将继续推进与新型电商平台、供应链管理平台、物流电子平台、第三方支付平台、国际贸易电子平台等各类电子平台的合作，加强与政府、海关、税务、通信、物流、企业的信息交流，不断延伸网银业务链条，探索新的合作领域和方式，积极推进网银业务合作与协作

(3)不断创新网络金融产品

中国建设银行正在现有网银理财服务产品的基础上，积极研究为电商客户提供包括贷款、存款、中介服务在内的全面综合的网银服务，打造集企业服务与私人服务、企业与个人、贷款等服务于一体的新型服务平台。最后，电子商务客户可以通过网上银行的自助模式，不需要离开家就可以办理所需的金融业务，有效节省了企业的人力和时间成本，有助于企业的发展。